數(shù)據(jù)顯示，已有37家平臺(tái)退出校園貸市場(chǎng)，占平臺(tái)總數(shù)的63%。

九月伊始，北京各大高校迎來(lái)了開學(xué)季，被監(jiān)管勒令的校園貸迎來(lái)了“正規(guī)軍”的進(jìn)駐。

近年來(lái)，校園貸亂象給學(xué)校的安全帶來(lái)隱患,學(xué)生的合法權(quán)利遭受損害。2016年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一些銀行已經(jīng)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五大國(guó)有銀行，一些銀行系消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商均有所行動(dòng)。

超一半校園貸平臺(tái)退出  銀行借勢(shì)入局

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，全國(guó)已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%，有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

其實(shí)銀行業(yè)在校園金融消費(fèi)方面的開創(chuàng)之路早已有之。從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡開始，校園市場(chǎng)便逐漸受到關(guān)注?！半m然銀行在校園貸市場(chǎng)上已經(jīng)耕耘了很多年，但由于這一市場(chǎng)的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學(xué)貸款，長(zhǎng)久以來(lái)并沒有出現(xiàn)專門針對(duì)校園學(xué)生的較為成熟的商業(yè)模式和服務(wù)模式?！庇袠I(yè)內(nèi)人士公開表示。

盡管銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)滿足高校學(xué)生需求的金融產(chǎn)品，但實(shí)際上，銀行業(yè)也面臨重重困難。

銀行發(fā)力或?qū)ⅰ胺αΑ? 風(fēng)控是痛中之痛

銀行校園貸面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互金平臺(tái)，銀行過(guò)于傳統(tǒng)，如果建立推廣渠道，這種成本支出顯然有些過(guò)高。再者，對(duì)于銀行而言，學(xué)生群體是沒有信用建設(shè)的群體，沒有固定收入來(lái)源，這意味著銀行不能按照傳統(tǒng)的模式對(duì)這個(gè)群體進(jìn)行授信。精準(zhǔn)地判斷授信，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)，而但這正是當(dāng)下銀行在風(fēng)控中所缺失的部分。

也有銀行方面人士認(rèn)為，銀行入局校園貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)很大?！皩W(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，還款上很容易出現(xiàn)逾期，如何在推廣中樹立學(xué)生的信用意識(shí)也是銀行目前推廣校園貸的一個(gè)難點(diǎn)?！?/span>

新一輪的消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)是場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)，而缺乏應(yīng)用場(chǎng)景正是銀行的短板所在。盡管銀行資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，在線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的電商大數(shù)據(jù)積累。

首先是產(chǎn)品定價(jià)，如何做到利率最優(yōu)惠的同時(shí)，還能讓商業(yè)銀行有盈利空間；其實(shí)借款用途也是考慮范圍，事實(shí)上，校園貸之所以出現(xiàn)各種問(wèn)題，主要在于借款用途審核不嚴(yán)，但是如果借款用途過(guò)于嚴(yán)格，業(yè)務(wù)就很難開展起來(lái)。

有業(yè)內(nèi)人士表示稱：“校園貸風(fēng)控是業(yè)務(wù)的重中之重，也是痛中之痛，所以準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)流程等方面都會(huì)謹(jǐn)慎，這也造成了成本的上漲，相對(duì)來(lái)說(shuō)利潤(rùn)空間就相當(dāng)小了。”

銀行進(jìn)軍校園貸  與互金合作是未來(lái)趨勢(shì)

實(shí)際上，目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場(chǎng)上，似乎都傾向于與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。此前，中國(guó)銀行、招商銀行和平安銀行等相繼與分期平臺(tái)愛又米簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯示雙方已經(jīng)有合作意向。作為分期平臺(tái)，愛又米的核心優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是風(fēng)控和場(chǎng)景。

銀行在營(yíng)銷和新模式探索上也不如互金平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，因此銀行希望把金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等自身渠道，延伸到互金平臺(tái)的場(chǎng)景中去，這也是銀行探索與互金平臺(tái)合作的基本出發(fā)點(diǎn)。此外，互金平臺(tái)除了可以通過(guò)與銀行合作‘分得一杯羹’，互金平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能夠?qū)W(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，能夠有效降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，因此互金平臺(tái)與銀行聯(lián)姻是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏的局面。

以目前國(guó)內(nèi)互金行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作應(yīng)該會(huì)成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。銀行具有成本優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，兩者相互契合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著學(xué)生群體熱衷的作為流量端口的場(chǎng)景，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、金融科技和客群資源都具有較大優(yōu)勢(shì)，可以幫助銀行大大降低成本，提高風(fēng)控效率。